新版个人征信报告将上线：以卡还卡将纳入失信范围(3)

　　“未来征信工作中的重点还包括哪些信息需要纳入，对哪些机构开放，还包括信息纳入的流程和授权。此次发布的新版征信报告，仅仅只是一个报告的形式，但是围绕这个报告，信息获取、发布和共享等，肯定需要一个配套的监管体系和框架来支撑。”尹振涛说，个人征信目前已经有了征信管理条例，围绕征信管理条例如何更进一步，是最大的问题，即信息安全。要加快个人信息安全法出台，国家应该进一步协调征信的监管条例和国家的法律框架。

　　在个人信用信息保护方面，中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼称，一个良好的信用记录，可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，价格上还能有优惠。消费者一是要保护好个人身份证件，不随意出借，防止个人身份被盗用；二是合理安排金融消费，透支消费量力而行，不参与非法集资，少从小贷公司、网贷平台借贷；三是正确使用信用卡，不恶意透支，不“以卡养卡”，不虚假交易、违规套现；四是要养成好的信用习惯，平时注意细节，按时足额还款，避免造成信用报告中的负面记录。

　　以卡养卡将被遏制

　　借款买房均为负债

　　据了解，新版征信报告的还款信息更全面、记录时间跨度更大。此前，还款记录为两年，逾期记录保存5年。在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到5年。

　　在目前的个人征信报告中，已销户的都不会显示还款记录。而新版征信报告中，销卡也有还款记录。据悉，以往部分客户在发生严重违约后，最终采取销户的方式来“洗白”征信报告。未来，新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。

　　此外，新版征信报告新增“还款金额”，增加展示“最近半年月均应还金额”，意味着“拆东墙补西墙”“以卡养卡”的日子一去不复返。

　　对此，何南野称，旧版个人征信报告反映信息的维度、跨度都较短，由此催生了很多钻规则漏洞的行为，如以“以卡养卡”行为，未来这种行为将得到一定抑制；同时，在房屋购买时，旧版征信报告只在主贷方体现负债，而新版征信规则下，如果夫妻双方共同买房，作为共同的借款人，双方都体现负债。

　　“此次民众谈到的新增‘还款金额’,使得‘拆东墙补西墙’‘以卡养卡’的日子一去不复返，还有一些人谈到的离婚、买房问题，这正是体现了征信报告的新内容，也是适应现在新的商业模式，适应现在存在的新风险点，对这些情况进行的新补充，这正是适应当前更加丰富的金融体系特征和特点的表现。”尹振涛说，此次央行新版征信报告也能推动网贷平台更加完善，但关键在于如何进一步推动网贷平台纳入征信体系。

　　尹振涛认为，可以通过两种方式解决：一是直接纳入征信；二是通过“信联”，也就是互金协会的百行征信，再纳入央行的征信体系中。

　　“现在看来，国家很可能选择后者制定方案，这肯定会促进网贷的健康发展，为网贷营造良好的发展环境。”尹振涛说。

　　在采访中，公众询问最多的问题是：新版征信要上线了，买房人该怎么办？

　　从事房产中介的鲁山对记者说，在以往的操作中，公众在资格上或多或少有一些瑕疵，“购房者总会尝试各种方法突破，至少让自己变得更像首房首贷的样子。但随着新版征信系统的上线，未来的信贷审核越来越精细，首贷资格的希望也越来越渺茫”。

　　可是，真的是这样吗？

　　“对于新版征信上线之后新购房的夫妻双方来说，参贷人的按揭贷款记录会上征信。因为二代征信就是要纳入夫妻共有负债信息，这点毫无质疑。”一位业内人士这样分析称，央行新版征信影响最大的是那些至今有首房首贷资格的年轻人，这些人可以尽可能在婚前以单身个人名义买房再结婚，这样就能解决参贷人上征信的问题。

　　“对于那些已经用过按揭买房的夫妻，最近一两年内不用太担心参贷人上征信的问题。但是大家心里要有根弦，不能确保新版征信一定不会补录信息。”鲁山说。