探索西方银行发展之路读《百年西方银行》(2)

　　十七至十八世纪，新兴资产阶级进行了反高利贷斗争，要求以法律形式限制放款的利息水平。但当信用业被高利贷者垄断时，任何降低利率的法令都不会产生实际效果，于是，他们根据资本主义经济要求建立了一些股份银行。这种股份银行资本雄厚、规模大、利率低，逐渐发展成为资本主义商业银行的主要形式。英格兰银行的贴现率一开始就规定为4.5％至6％，大大低于早期银行业的贷款利率。英格兰银行的成立，意味着现代银行制度的建立。随着股份制商业银行发展，早期银行也向现代银行转变。但这种转化过程非常缓慢，直到18世纪末才完成。

　　二次世界大战后，特别是进入二十世纪80年代以来，商业银行业务和经营活动更是发生了深刻变化。业务经营模式由分业经营发展为混业经营，同时也带来金融领域内竞争的日趋激烈。银行业集中并购速度加快，大规模合并不仅使银行业与非银行金融机构间的界限更加模糊，而且使商业银行业务经营活动的内容越来越复杂、覆盖面越来越广泛。银行只有不断提高自身经营管理水平才能与之相适应。否则，原本为防范风险、提高竞争力而合并起来的银行，同样会遭遇新的更大风险。

　　系统的“实证研究”

　　《百年西方银行》一书作者从1995年起，坚持收集西方著名银行的信息，积累了大量一手资料，各种译文超过150万字。期间，历经亚洲金融危机和次贷危机，西方银行的服务风格和监管理念反复变换。两年前，作者开始梳理和分析收集的素材。因此，该书内容的形成是系统性观察西方银行的结果，具有“实证研究”的特点。

　　该书选择研究的银行，大部分都有超过一百年的历史，百年银行的生存概率约为3‰，在西方银行业中具有代表性。其中，欧洲银行14家、美洲银行9家、亚洲银行20家，经典服务案例百余个，彩色照片约三百张，同时，还介绍了世界三大金融中心——纽约华尔街、伦敦金融城、日本银座的概况。

　　该书将西方银行的服务分为三大类:个人金融、企业金融、社会金融，再细分35个专题研究。附带介绍了西方银行的监管制度、金融立法、银行风险控制、销售模式和金融消费者习惯，等等，并附有从11世纪到现代的《西方银行大事记》、美元诞生后的《历年美元与黄金价格对比表》。这些百年银行沉淀的文化是近代西方文明史的重要部分。

　　该书作者以历史唯物主义态度，通过大量西方银行的经典案例，论述西方银行发展理念的变化脉络及服务结构的变迁真相，努力给读者以真实、全面、实用的西方银行知识体系。同时，书中用大量篇幅将科技对西方银行业的影响做了系统梳理，指出纯互联网金融在西方国家并不成功，但合成智能对传统金融的挑战不可低估。那种对于高科技颠覆传统金融业的观点，作者给予了正面回答，也展望了人工智能时代的未来银行。