非洲最受风投瞩目的市场——金融科技与数字信贷(2)

《蓝皮书》提到，位于尼日利亚拉各斯的CcHUB孵化器，已经孵化出凌驾95家初创公司，长短洲最为乐成的孵化器之一。

金融科技是CcHUB存眷的重点范畴，在12个月的孵化期里，创业团队最高可以得到2.5万美元的股权投资，另有时机得到最高25万美元的后续投资。

而位于肯尼亚内罗毕的iHub孵化器，已经孵化凌驾300家创业公司，金融科技也是它最存眷的范畴之一。

非洲奋发的数字信贷费率是吸引投资者的紧张因素，这代表了比力高的利润空间。

因为法令的不完美，许多非洲国度对印子钱没有明确的界定，加之好处差遣，信贷公司有空间提高乞贷利率。

按照《蓝皮书》的数据，非洲的数字信贷产物乞贷周期大多在30天阁下，并声称月利率在6%—10%之间，但现实上有些平台可以高达10%-20%。

好比肯尼亚起步较早的现金贷平台M-Shwari，为用户提供周期30天、月费率7.5%、最高额度为100万先令（约 6.85万元人民币）的信贷产物。

按照其财报数据，截至2017年，该平台天天能收到30万份贷款申请，平均天天发放贷款7-10万笔，平均信贷范围为3300肯先令（约226元人民币），放款总额凌驾2300亿肯先令（约157亿元人民币）。

另一方面，因为信贷系统的不完美，给信贷公司造成了更高的风险，因此提高利率也是其赔偿信用违约风险的一种办法。

因为挖掘信用记载难、信用记载不能在网上共享等缘故原由，非洲金融科技平台面对较高的谋划风险。另一方面，行业内的风控手段也在不停完美。

据《蓝皮书》先容，除了挖掘用户以往信用记载外，非洲金融科技平台还通过内部创建信用档案、发薪日贷款、创建信用黑名单等方式加强风控。

起首是挖掘用户在各平台的信用记载。

数字信贷平台Branch（Box 8）应用人工智能与大数据技能，通过其开辟的安卓App挖掘用户在使用其他安卓软件时发生的信用信息，包括用户的小我私家资料、社交账号、通信记载、消费举动等。呆板读取这些信息之后（员工没有权限获取），人工智能体系举行主动阐明并确定可以发放贷款的额度。

其次，对于那些信用记载缺失的非智能机用户，信贷公司则通过本身设计的小额高频的乞贷机制为用户创建信用档案。

用户的首次乞贷只会获得金额很小且利率极高的短期贷款，在用户完成还款之后，体系会小幅晋升用户的信贷额度，并降低其利率。终极，体系按照用户的履约举动，成立信用档案，并确定其乞贷额度及利率。

同时，信贷可以与员工的发薪接洽起来，简朴来说就是员工以给付利钱的方式提前预支工资，相称于员工向公司借钱。

如许，公司既可以维持员工不变性，又可以通过贷款赢利，这就是“发薪日贷款”模式。公司会按照员工的事情环境来评估其贷款额度，并在后续发下班资时先将欠款本金和利钱扣除。信贷公司也乐意提供此类办事，好比来自乌干达的A-Pay与当局互助，专门为本地当局官员提供发薪日贷款。

别的，非洲当局也愈发器重社会信用系统建设，各大银行陆续引入信用评分体系，并为高分用户提供低息贷款等金融办事。

银行与现金贷公司之间也最先互助，以求获取更多无银行卡人群的征信记载。好比，肯尼亚征信局（CRB）是肯尼亚央行授权的征信机构，信贷公司会按期更新用户信息到CRB，一旦用户产生违约举动，其便会进入CRB的信用黑名单，今后无法再从其他银行或信贷公司贷款。