互联网财险潜力仍待激发

互联网财险潜力仍待激发

互联网化是趋势

中国保险行业协会不久前发布2018年第一季度互联网财产保险业务数据通报。数据显示，2018年第一季度，互联网财产保险业务实现累计保费收入144.56亿元，同比增长30.90%，结束自2016年第一季度以来的持续负增长。

究其原因，电子商务研究中心主任曹磊在接受记者采访时表示，在商车费改和互联网金融“监管风暴”的持续影响下，网销业务的价格优势逐渐削弱，理财型产品不断规范，互联网保险自2016年开始显著走低。随后，移动端保险及第三方保险平台一路高歌猛进，海量流量增长给互联网财产险提供了销售基础。“由于移动端购险操作便捷、可利用碎片时间，通过移动端进行投保的人群逐渐增多。另一方面，很多定制化服务可以通过移动端实现，根据消费者的搜索浏览习惯、购买偏好，智能化地推荐产品类型，从而更好地满足客户需求。”

值得注意的是，银保监会发布的《2018年1-4月保险市场运行情况》数据显示，众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险4家互联网保险公司今年1-4月原保险保费收入合计44.74亿元，同比增长85.03%，远高于产险公司整体16.13%的增速。

头顶“互联网＋”光环，互联网保险发展迅猛，但业内人士认为，其潜力仍尚未被完全发掘。在易观金融行业中心分析师陈毛川看来，互联网保险市场中参与竞争的主要有四方，无不面临来自“互联网化”的升级考验：一是传统保险公司面对转型压力，需要优化销售渠道并创新保险产品提升互联网化；二是传统中介机构及保险代理人需要进一步挖掘自身优势，向互联网渠道迁移；三是新成立的互联网保险公司基于自身的科技优势，创新产品，争夺流量；四是第三方互联网保险平台通过巨大流量和技术优势差异化赋能保险产品的销售。从这四方的竞争格局可以看出，保险业务逐渐向互联网迁移是竞争结果所致，也是发展趋势的必然。

优势互补契合需要

从目前来看，互联网对保险的改变仅仅停留在渠道和费率层面，并未深入到产品设计等其他核心环节。在未来包括人工智能、区块链等一些创新金融科技推动传统保险不断转型的背景下，陈毛川认为：“理想状态应是完全的互联网化。而在这过程中，不但依靠于互联网保险企业的发展，更大程度上依赖于传统保险企业的主动参与。”

因此，行业需要传统险企与互联网险企利用各自优势，推进保险业的互联网化。传统的保险企业具有强大的线下服务能力、丰富的业务经验、较强的资源整合能力以及丰富的客户资源的积淀，但是对市场的响应速度慢、创新尝试不足；互联网保险公司创新能力强、业务突破地域的限制、产品迭代速度快，但受政府的重点监管、缺乏线下的服务能力、客户资源沉淀不足。

同时，在产品设计上比较依赖具有互联网性质的场景，这也是互联网保险公司的优势之一。基于不同场景设计不同的产品能够更精准匹配到用户的需求，例如众安与小米手环推出的步步保、众安针对网购场景推出的任性退险等。然而，针对传统的车险、人身险等产品，传统保险公司拥有成熟的经营经验和线下服务优势，这是互联网保险公司无法相比的。因此互联网险企在做车险业务时会选择与传统保险公司合作，例如众安与平安产险合作推出的车险产品。

“市场充分竞争的结果必然是推动行业向更规范的方向发展，两者优缺点的互补正好契合市场当前发展的需要。”陈毛川对新金融记者表示。

重重难题待解

自从国内互联网金融在2013年迎来爆发期，互联网保险也理应迎来“春天”。然而，与其他互联网金融行业相比，互联网保险此前却一直显得不温不火。

由于运营时间有限，四家持牌互联网险企尚未进入稳定的盈利周期，甚至有两家成立至今仍未取得盈利。

根据四家险企2017年年报数据显示，众安在线净亏损9.96亿元，同比下降10695.74%；安心财险净亏损2.99亿元，同比下降309.59%；泰康在线净亏损1.94亿元，同比下降128.24%；易安财险则是四家之中唯一实现盈利的公司，净利润0.07亿元，同比增长337.50%。

同时，互联网险企的保费收入还严重依赖于合作伙伴。记者了解到，作为互联网保险企业“一哥”，众安在过去三年里，通过生态系统合作伙伴平台获得的保费分别占同期总保费的99.8%、97.9%及86.5%。