专属条款让买新能源汽车更“保险”

关于设立新能源汽车专属保险产品的呼吁终于有了回应。

日前，在中国保险行业协会召开的商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会上，来自保险业16家财产保险公司的代表讨论了2014版商业车险条款的修订、汽车延保保险条款的制定以及新能源汽车保险的专属条款。据悉，今年7月底至8月初，新能源汽车专属保险条款将对外征求意见，8月底条款有望定稿发布。

近些年，在我国政策的大力支持下，新能源汽车快速发展。中国汽车工业协会的数据显示，2017年中国新能源汽车产销均接近80万辆，分别达到79.4万辆和77.7万辆，同比分别增长53.8％和53.3％。其中，在新能源乘用车中，纯电动乘用车产销分别完成47.8万辆和46.8万辆，同比分别增长81.7％和82.1％。

新能源汽车产销量的快速增长带动了保险需求和保险公司保费的增长。据中国保险信息技术管理有限责任公司（简称“中保信”）数据，2013～2017年国内保险公司年均承保新能源汽车量增速达78.6％，年均保费增速72％。

随着客户量及出险赔付样本的积累，保险公司逐渐发现消费者对新能源汽车保费计算方式有怨言。目前，新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高21％。笔者了解到，原因在于不同保险公司对于新能源汽车保费的计算标准尚未统一，有的以补贴之后的价格计算，有的则以补贴之前的价格计算，因此在投保时，常常出现“车便宜，车险贵”的怪象。

从保险公司角度看，燃油汽车保险条款和费率方案也很难套用在新能源汽车上，难以实现有效的风险控制。数据显示，家用车中新能源汽车出险率远高于非新能源汽车，高出11.7个百分点。而从赔付率来看，新能源汽车高于非新能源汽车0.4个百分点。其中家用车领域，新能源汽车比非新能源汽车赔付率高出5.4个百分点。

此外，与传统机动车相比，新能源汽车在动力系统、零部件、维修技术等诸多方面存在显著差异，造成其在承保方面具备明显的自身特点，致使传统汽车保险无法覆盖其特有风险。

尤其是作为纯电动新能源汽车核心部件的电池，可能发生自燃、短路等故障，在发生交通事故后，还可能引发其他危险。这些损失一旦发生，在保险理赔的过程中又没有可参考的详细条款，容易造成责任不清，理赔困难。

以上情况的出现，让为新能源汽车设定专属保险条款成为保险行业的当务之急。笔者认为，虽然当前数据积累还不充分，但新能源汽车快速推广的趋势已成事实，在对保险市场扎实调研的基础上出台相应的新能源汽车保险专属条款，不仅可以更好地维护消费者权益，而且可以更好地划分权责，查缺补漏，同时也有利于保险公司控制自身赔付风险，促进行业整体良性发展。希望新能源汽车保险专属条款尽快出台，让消费者买得更放心、理赔更舒心。