民营银行揽储痛点难解 政协委员提议放开理财业务

（原标题：民营银行揽储痛点难解 政协委员提议放开理财业务）

全国两会中，民营银行也成为金融领域代表委员们关注的焦点。

21世纪经济报道记者获悉，全国政协委员、正泰集团董事长南存辉在今年两会期间提交了12份提案。由于正泰集团参股了国内首批五家民营银行之一的温州民商银行，持股29%，为主要发起股东之一，南存辉本人也是民商银行的首任董事长。因此民营银行也成为他持续关注的领域。

南存辉在“关于加快落实民营银行开办理财业务的提案”中建议，加快落实民营银行开办理财业务的进度，支持民营银行在遵守《理财业务监督管理办法》及相关制度要求的前提下，根据自身定位和服务能力开展有效的理财金融服务，从而开拓和夯实银行基础客户群，为今后设立理财子公司打好基础，促进其健康有序发展。

一位民营银行的行长3月6日对21世纪经济报道记者表示，放开民营银行的理财业务可能性很小，“不是技术层面的问题，是（监管层）对民营银行内部管理能力不放心。”

据21世纪经济报道记者了解，部分民营银行已先后提交了关于允许开办理财业务的申请，但目前均未得到许可。

民营银行揽储之痛

自2014年3月银监会正式启动民营银行试点工作以来，全国已有17家民营银行开业运营。由于民营银行特别是线下的民营银行网点比较单一，限制了其存贷款业务拓展，在利率价格、信用背书、获客渠道等方面都不占据优势。

“随着利率市场化的持续深化，商业银行的净息差不断收窄，理财业务将成为商业银行转型和多元化发展的重要途径。民营银行存贷盈利模式受到周期性考验，如能开展理财业务，民营银行可针对小微企业资金规律推出特色理财产品。既有利于更好地服务小微企业，提高企业资金收益从而提升企业利润，也更有助于通过资金归集和理财联动方式，合理降低客户贷款利率。”南存辉在提案中表示。

与大中型银行相比，民营银行在揽储上处于劣势。但现有规定明确禁止民营银行开展理财业务。在这样的背景下，部分互联网民营银行采用一个变通的做法实现“高息”揽储，即通过在产品结构上做“收益权转让”，银行通过将定期存款质押并将收益权转让给第三方合作机构，将定期存款做到了流动性如活期存款一般，收益却如银行理财一般，从而发明出一种被称为“智能存款”的互联网存款，从而绕开不能做理财业务的监管规定。不过，对于线下的民营银行而言，这样的“曲线救国”也无法企及。

事实上，21世纪经济报道记者了解到，监管层在去年底就已经注意到这类“智能存款”的火爆，目前智能存款属于银行法定存款，受到了存款保险制度的保护。监管出于对其流动性管理风险的担心，已经与相关机构进行了沟通。因此在去年底和今年初，这种互联网存款已经被限量、限价或下架。

据21世纪经济报道记者了解，目前多家民营银行通过调整智能存款产品实现每日销售限额管理，暂停存入只保存存量客户。比如微众银行APP界面已不再推介智能存款产品。

也有部分智能存款产品调整了收益率。以百信“智惠存”为例，虽然购买时没有额度限制，但其官方公告称，从今年3月1日起下调其产品收益率，从此前的4.1%降至3.8%。但在2019年3月1日之前存入的资金，仍按照调整前的收益率计算收益。

这种互联网存款从收益和流动性上不仅秒杀了传统存款，甚至还胜过了部分银行理财产品。一位民营银行人士对21世纪经济报道记者坦承，智能存款即使利率比普通存款要高一些，但总体资金成本并不算高，更为重要的是可以借此获客。

多数业务集中于小微领域

如今宏观经济、金融环境已发生根本性的变化，民营银行被迫寻找新的生存发展之道。目前首批成立的五家民营银行均已实现盈利，并形成了各不相同的特色业务模式。总体而言，多集中于小微等传统银行不擅长的普惠金融领域。

以网商银行为例，刚刚升任网商银行行长的金晓龙3月1日对21世纪经济报道记者表示，2018年一年时间，网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持，截至目前累计服务超过1500万家小微经营者。

但民营银行的发展仍面临诸多内外部挑战。对于互联网民营银行，通过线上开展业务，事实上实现了跨区域经营，而城商行农商行则严格被禁止跨区跨经营，资金不出省已经是监管层再三强调的红线。如何兼顾尺度的不统一与不同形态机构差异化，在实现监管政策平衡同时，有效地掌控潜在风险也是难题。